少子高齢化、年金不安、物価高騰、働き方の多様化…。
そんな時代に20代や30代の若い世代が「自分の老後」に希望を持てないのも無理はありません。
ですが、将来の生活を安心して迎えられるかどうかは、今のあなたの選択にかかっています。
大切なのは若いときほど選択肢がたくさんあり自由に人生設計できることです。
老後に備えながら、今を楽しみ生きがいを得ることも大切です。
老後資金は“誰かが”用意してくれるものではなく、“自分で”積み上げるものです。
今回は、人生のイベントや支出に対応しながら、老後資金を着実に備えるための「年代別理想対策」をお伝えします。
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Contents
20代：小さく始めて「時間」を味方に
1. 生活基盤を整える
- 正社員や安定した職種を目指す
- 無理のない生活設計を早めに身につける
- 収支管理を習慣化（家計簿アプリでもOK）
2. 少額でも積立を開始
- iDeCo（個人型確定拠出年金）を活用
→ 月5,000円からでも、複利の効果で30年後には大きな資産に - つみたてNISAでインデックスファンドへ定期積立
→ 少額投資でリスクを抑えつつ分散投資
3. 節約より「収入アップ」に目を向ける
- 副業や資格取得など、自分の市場価値を高める
- スキル投資は最大の資産
株式投資の学校
30代：家族・住宅・教育との両立がカギ
1. ライフイベントごとに見直し
- 結婚、出産、住宅購入などで支出が急増
→ 家計の「固定費」を見直すことが重要
2. 教育費と老後資金は分けて考える
- 子どもの学資保険やジュニアNISAで教育費対策
- 老後資金は引き続きiDeCoやNISAで積立継続
3. 保険は「必要最小限」に
- 子どもが小さいうちは生命保険を見直す
- 医療保険よりも「緊急予備資金」を優先
4. 住宅ローンは「老後負担」を残さない計画を
- 住宅ローンの完済時期は65歳までに
→ 繰り上げ返済や借り換えで負担軽減を検討
ピタットハウス
年代別の対処法まとめ表
| 年代 | 目的 | 主な行動 | 推奨制度・商品 |
|---|---|---|---|
| 20代 | 資産形成の土台 | 少額積立、収支管理、スキル習得 | iDeCo、つみたてNISA、家計簿アプリ |
| 30代 | 家族支出との両立 | 教育・住宅支出とのバランス、保険見直し | ジュニアNISA、生命保険見直し、繰り上げ返済 |
未来の自分に“仕送り”をするという意識を
「老後なんて先のことだから…」
そう思ってしまう気持ちはわかります。でも、その「先のこと」は、誰の人生にも確実にやってきます。
老後資金を準備するというのは、未来の自分に“定期的な仕送り”をする感覚に近いものです。
数十年後の自分が「よくやってくれた」と感謝するような今の行動を、少しずつでいいので始めてみてください。
最後に：国や制度に頼りすぎず、自分の人生を設計しよう
年金制度は存在し続けるでしょうが、十分な額がもらえるとは限りません。
だからこそ、自分で「人生のファイナンシャルデザイン」を持つことが大切です。
「今の暮らし」「将来の安心」「子どもの教育」「老後のゆとり」
すべてを100点にするのは難しくても、少しずつ点数を積み重ねていくことは可能です。
その第一歩を、今日このブログを読んだ今、ぜひ踏み出してみてください。
不安に感じる「老後資金の正体」とは？
「いったいどれくらい老後資金が必要なの？」
そんな不安の正体は、漠然とした“見えない数字”にあります。
まずは平均的な生活費と年金の差を見てみましょう。
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| 項目 | 月額（平均） | 備考 |
|---|---|---|
| 老後の生活費（夫婦二人） | 約27万円 | 総務省「家計調査」より |
| 受け取れる年金額（夫婦合計） | 約21万円 | 厚生年金＋基礎年金の目安 |
| 毎月の不足額 | 約6万円 | 年間72万円、20年で約1,400万円 |
※あくまで平均であり、住居費やライフスタイルによって変動します
この「毎月数万円の不足」をどう埋めるかが老後資金準備の基本となります。
だからこそ、早いうちからの積立や支出の見直しが大きな意味を持ちます。
見落としがちな「家計の見直し」は、プロに相談してみよう
日々の忙しさのなかで、固定費の見直しはついつい後回しになりがちです。
でも実は、家計の無駄を洗い出してくれる専門家の存在があります。
家計の見直し相談先 比較表
| 相談先 | 特徴 | 費用 | 対応方法 | こんな人におすすめ |
|---|---|---|---|---|
| ファイナンシャルプランナー（FP） | 家計・保険・老後など幅広く相談可 | 初回無料～5,000円程度 | 対面・オンライン | 将来の計画全体を見直したい |
| 消費生活センター | 公的な無料相談窓口 | 無料 | 電話・窓口 | 家計トラブル・契約内容の不明点がある |
| 家計診断サービス（マネーフォワード等） | アプリ連携で自動分析 | 基本無料、一部有料 | オンライン | アプリで気軽に家計管理を始めたい |
※FP相談は保険の勧誘目的でない独立系を選ぶと安心です
後回しにしがちな「保険の見直し」は、20～30代が最適タイミング
若い時に加入した保険は、ライフステージに合っていないことが多いもの。
特に、以下のようなケースでは見直しのタイミングです。
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| 状況 | よくある見落とし | 理想的な対応 |
|---|---|---|
| 結婚・出産 | 独身時のままの保障内容 | 家族構成に合わせて保障を追加・変更 |
| 住宅購入 | 団信だけで安心している | 火災保険・生命保険をバランスよく |
| 共働き | 無駄に重複した保険 | 必要最小限に整理する |
保険の相談先 比較表
| 相談先 | 特徴 | 費用 | 相談方法 | おすすめポイント |
|---|---|---|---|---|
| 保険の窓口（対面） | 複数社を比較できる | 無料 | 店舗・オンライン | 自分に合う商品を見比べたい人向け |
| 保険チャンネル（Web） | 無料オンライン診断が豊富 | 無料 | オンライン | 気軽に自宅で調べたい |
| 独立系FP | 中立なアドバイスが可能 | 有料（5,000円前後） | オンライン・対面 | 保険以外も含めて総合的に相談可 |
まずは「話してみること」が大切です
老後資金や家計、保険のことは、なかなか身近な人と話しにくいテーマです。
でも、専門家との会話を通じて「自分に必要なもの・不要なもの」がクリアになっていきます。
どんなに立派な情報を読んでも、実際に自分ごととして理解するには「行動」が不可欠。
まずは気になる相談先をひとつ選んで、少し話してみることから始めてみてください。
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まとめ：未来を安心に変える“情報”と“行動”
| 不安の正体 | 解決の糸口 |
|---|---|
| 老後資金はいくら必要かわからない | 数字で確認し「見える化」する |
| 家計のどこを削ればいいかわからない | 第三者の視点でアドバイスをもらう |
| 保険が自分に合っているのかわからない | 無料相談や診断サービスで比較する |
小さな「知ること」「話すこと」「変えること」が、将来の安心につながります。
20代・30代の今だからこそできる選択を、一歩ずつ進めていきましょう。
完璧な方はいません
シニアになるとわかるのは、完璧な方は世の中にいないということです。
もちろん自分もそうですが、尊敬している方もどこかで失敗を見せてくれますから微笑ましいですね。
だから自分もなんでも出来ると思い込まないで、困ったことは誰かに相談しましょう。
相談しているうちに、相談してはいけないかたもわかってきますので、距離をおきましょう。
頼りになる方は大切にお付き合いしてもらいましょう。
人生の時間は有限です。
無駄な時間に自分の時間を使うのはやめておき、もっと自分や社会に貢献できることに時間を使いましょう。
その時に自分の生活が安定していると、世間を正確に見ることができます。
助けなきゃいけないかたも見えてきますので、無駄な時間が少なくなりますよ。
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